В чем суть ипотеки простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть свой список требований к заемщику, необходимых для положительного решения. Но даже выполнение абсолютно всех требований банка не дает стопроцентной гарантии для одобрения ипотеки.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными вариантами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Пакет документов для получения ипотечного заема

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику нужно собрать список документов. Состав пакета регламентируется непосредственно законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут разниться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

В номинальном виде пакет необходимых документов включает следующие пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять в банке. Идти в отделение банка необязательно. Сейчас возможно заполнение документа на официальном сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (каждой ее страницы). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заявитель. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, помните, что некоторые справки имеют определенный срок. Также стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к этому заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в конце 2022 года

На сегодняшний день доступно большое количество ипотечных программ, различающихся не только условиями займа, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный кредит с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотека для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечное кредитование на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Оформление ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Первый — выбрать объект недвижимости. После этого можно провести анализ и найти подходящий банк. Важно понимать, что каждый застройщик дома получает аккредитацию в разных банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Оформление закладной, если требуется регламентом банка
• Оформление прав требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и предоставляют потенциальным покупателям большой выбор.

Кроме выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Облегченный список документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Кто может стать получателем ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с государственной поддержкой могут подаваться только семьи с одним и более ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от некоторых деталей. Усредненным значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный возможный срок выдачи ипотечного кредита — один год.

Сколько должен составлять первоначальный взнос

В большинстве банков для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают другие варианты, если у заемщика нет этой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотека доступна также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Земельный участок без построек.
• Дача.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет внимательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на недвижимость. Некоторые банки могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не любой вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотеки по ряду льготных программ.

Как получить ипотеку?

Выбрав банк, заемщик должен заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того оформить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по ипотеке.

Не стоит бояться задавать вопросы, так как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в пакете документов может существенно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотеку — это сложный многоуровневый процесс, поэтому нужно запастись терпением и очень внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!